Dat de werkgevers en de bonden, samen met de minister tijdens het PENSIOEN-OVERLEG hebben besloten dat de Arbeidsongeschiktheids-verzekering verplicht wordt, is natuurlijk van de zotte. De bonden spreken niet namens de ZZP-ers, de ondernemersclubs ook niet. Dus dat dit even in een ruilhandeltje is neergekwakt is weer eens het bewijs dat de polder maar weinig inclusief is.
Maar, ik vind het WEL een goed idee. Al mijn ZZP-vrienden roepen moord en brand. Zij zeggen: “daar ben ik geen ondernemer voor geworden”, of “waarom kan ik niet gewoon geld aanhouden?” of “Ik ga wel naar een broodfonds”. En dat vind ik weinig overtuigende argumenten.
Laten we even een paar scenario’s uitwerken.
Scenario 1: Overspannen. Je raakt overspannen als zzp-er, en je bent er een jaar uit. Als werknemer krijg je gewoon doorbetaald (minimaal 70%). Een ZZP-er krijgt niks, en moet daarna weer opstarten. Daar zou ik persoonlijk geld voor opzij leggen, of eventueel bij een broodfonds gaan (daar deel je met een groep ondernemers de risico’s, als je ziek wordt, krijg je regelmatig geld overgemaakt van de anderen). Een AOV lijkt me te duur hiervoor.
Scenario 2: Ziekte: 3 Jaar eruit. Een werknemer zal 2 jaar bij z’n werkgever blijven, en daarna (gedeeltelijk) de WIA ingaan (De oude WAO). Geen vetpot, maar het kan. De ZZP-er krijgt niks. Weet niet of een broodfonds blijft uitkeren, of spaarpotten groot genoeg zijn, maar het is een flinke aanslag. Dan zou je denken: dan wordt het dus de bijstand. Maar let wel, dan moet je partner ook heel weinig verdienen, je moet je huis opeten, en de bijstand is best bar weinig. Mensen die zeggen: “Dan ga ik het wel met minder doen”, hebben vaak nooit op 50 euro per week hoeven leven. En –zo hoor ik alleen uit de verhalen gelukkig– dat is echt bar weinig. Daar vind ik een AOV al best verstandig.
Scenario 3: Ongeluk, dwarslaesie. Je kan niks meer. Heel kut. Je kan het je niet voorstellen, en het risico is klein, maar de gevolgen groot. Wil je er dan naast die dwarslaesie nog financiële ellende naast hebben? Dan moet je echt een half miljoen hebben gespaard, en tegen 6-7% rendement wegzetten, om een modaal salaris jezelf tot het einde der tijden te kunnen uitkeren. Broodfondsen gaan je ook niet redden. Juist voor DIT risico heb ik mijn AOV wel afgesloten. Kost een kloot geld: 6000 euro per jaar. (1 jaar wachttijd, verzekerd voor mijn beroep, niet voor passend werk, en tot mijn 60ste (dan zijn de kids wel de deur uit)
Je mag het niet verplichten want ik ben ondernemer… Er zijn zoveel verzekeringen die verplicht zijn, je WA bij de auto & de ziekenkostenverzekering. Je mag dan wel een vrije vogel zijn, maar dat de overheid je niks mag opleggen klopt niet.
Het is te duur. Eens. Niet te betalen voor normale ZZP-ers. Maar er ontstaat wel een markt. Net zoals dat voor pensioenen ontstond (hallo vrienden van de Bright Pensioen) kan dat ook voor verzekeringen gelden. Als meer mensen het risico delen, kan de prijs naar beneden.
Ik heb zelf een half miljoen op de bank. Allereerst, gefeliciteerd. Ik begrijp uit alle berichten dat je dan een opt-out kunt nemen.
Nogmaals: vind het allemaal niet sjiek geregeld door de bonden en de werkgevers, maar we moeten niet in de kramp schieten van: “blijf van mijn ondernemerslijf af!” Want sommige slecht ontstane ideeën zijn bij nader inzien het bestuderen waard.
Oh: heb een podcast hierover gemaakt (tijdje geleden, maar heel actueel! https://www.bnr.nl/podcast/werkverkenners/10358023/allemaal-aan-de-verzekering)
